Le coût d’un rachat de crédit est la différence entre ce que vous paierez encore si vous ne changez rien et ce que vous paierez au total avec le nouveau crédit. Ce coût se compose de quatre postes : les indemnités de remboursement anticipé des anciens crédits, les frais d’entrée du nouveau crédit (dossier, expertise), les frais d’acte et d’hypothèque si le nouveau crédit est garanti par votre logement, et surtout l’allongement de la durée, qui ajoute des années d’intérêts. Une mensualité plus basse ne signifie donc pas une opération moins chère.
Cette page fait l’inventaire de ces postes et les chiffre sur un exemple. Elle n’est pas une invitation à regrouper vos crédits : dans beaucoup de cas, garder ses crédits actuels reste la solution la moins coûteuse.
| L’essentiel |
- Coût du rachat = total à payer après (frais compris) − total qu’il reste à payer avant.
- Crédit à la consommation : indemnité de 1 % au plus du capital remboursé (0,5 % s’il reste un an ou moins), aucune sur une ouverture de crédit.
- Avec une hypothèque : droit d’enregistrement de 1 % et droit d’hypothèque de 0,30 % sur le capital majoré des accessoires, plus rétribution, honoraires du notaire et frais.
- Dans l’exemple ci-dessous, passer de 801 € à 356 € par mois coûte 8 800 € de plus ; avec une hypothèque sur 15 ans, 7 130 € de plus avant honoraires du notaire.
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Les postes qui font le coût d’un rachat de crédit
Un rachat (ou regroupement) de crédits consiste à conclure un nouveau crédit qui rembourse par anticipation un ou plusieurs crédits en cours. Chaque poste ci-dessous s’ajoute au coût ; aucun n’apparaît dans la seule mensualité.
| Poste |
Ce qu’il faut savoir |
| Indemnité sur un crédit à la consommation |
Facultative (le contrat doit la prévoir). Au plus 1 % du capital remboursé s’il reste plus d’un an, 0,5 % sinon, jamais plus que les intérêts restants. Aucune sur une ouverture de crédit (art. VII.97 CDE). |
| Indemnité de remploi sur un crédit hypothécaire |
Au plus trois mois d’intérêts sur le capital remboursé (art. VII.147/12 CDE). Calcul et exceptions détaillés dans notre page sur l’indemnité de remploi et les frais d’un refinancement. |
| Frais du nouveau crédit |
Frais de dossier, éventuelle expertise du bien. Ils sont inclus dans le TAEG de l’offre. |
| Acte et inscription hypothécaire |
Seulement si le nouveau crédit est garanti par une hypothèque : droits, rétribution, honoraires et frais du notaire (voir plus bas). Mainlevée de l’ancienne hypothèque si un crédit hypothécaire est remboursé. |
| Allongement de la durée |
Le poste le plus lourd : chaque année supplémentaire ajoute des intérêts, même à taux égal ou plus bas. |
| Assurances et montants ajoutés |
Assurance solde restant dû éventuelle, dettes ou dépenses ajoutées au nouveau crédit : elles augmentent le capital emprunté. |
Le TAEG (taux annuel effectif global) exprime en pourcentage annuel le coût d’un crédit, frais obligatoires compris. Il sert à comparer deux offres de même durée. Il ne dit pas combien vous paierez en euros : deux crédits au même TAEG coûtent des montants très différents si l’un dure deux fois plus longtemps.
Exemple chiffré : deux crédits en cours, trois façons de les racheter
Hypothèses (calculs du 25 septembre 2026) : mensualités constantes, taux fixes, taux mensuel équivalent au TAEG, soit i = (1 + TAEG)1/12 − 1, et mensualité M = C × i ÷ (1 − (1 + i)−n), où C est le capital et n le nombre de mois. Les TAEG sont hypothétiques : ce ne sont ni des offres ni des taux observés chez un prêteur. Assurances non incluses.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Avant : ce qu’il reste à payer
| Crédit en cours |
Restant dû |
Mensualité |
| Prêt voiture, 6 %, 48 mois |
18 000 € |
421,42 € |
| Prêt personnel, 9 %, 36 mois |
12 000 € |
379,64 € |
| Total |
30 000 € |
801,06 € |
Sans rien changer, il reste 33 895,20 € à payer (20 228,16 € + 13 667,04 €), dont 3 895,20 € d’intérêts. La charge de 801,06 € baisse à 421,42 € après 36 mois, et tout est remboursé après 48 mois.
Pour racheter ces deux prêts à tempérament, le nouveau prêteur rembourse 30 000 € plus l’indemnité maximale de 1 % (il reste plus d’un an sur chacun), soit 300 €. Le nouveau capital est donc de 30 300 €.
Option 1 : un prêt à tempérament, TAEG 7,5 %
Pour un montant entre 20 001 et 37 000 €, la durée d’un prêt à tempérament est limitée à 120 mois (Wikifin).
| Durée |
Mensualité |
Total payé (écart) |
| 36 mois |
939,10 € |
33 807,60 € (− 87,60 €) |
| 60 mois |
603,61 € |
36 216,60 € (+ 2 321,40 €) |
| 84 mois |
461,08 € |
38 730,72 € (+ 4 835,52 €) |
| 120 mois |
355,79 € |
42 694,80 € (+ 8 799,60 €) |
L’écart est calculé par rapport aux 33 895,20 € qu’il restait à payer. Sur 36 mois, l’opération ne coûte presque rien de plus, mais la mensualité augmente. La mensualité ne baisse vraiment qu’en allongeant la durée, et c’est l’allongement qui fait le coût : passer de 84 à 120 mois coûte en moyenne 1 321 € par année ajoutée.
Option 2 : un crédit garanti par une hypothèque, TAEG 4 %
Un crédit garanti par une hypothèque sur votre logement mais qui ne sert pas à acheter ou conserver un bien immobilier est un « crédit hypothécaire avec une destination mobilière » (art. I.9, 53/2° CDE). Son taux peut être plus bas, sa durée plus longue, mais il exige un acte notarié. Selon notaire.be, cet acte entraîne notamment :
- un droit d’enregistrement de 1 % sur le montant garanti par l’hypothèque, c’est-à-dire le capital majoré des « accessoires », habituellement 10 % du capital ;
- un droit d’hypothèque de 0,30 % sur la même base ;
- une rétribution forfaitaire de 230 € ou 985 € selon la valeur de l’hypothèque ;
- l’honoraire du notaire, fixé par un barème légal, et des frais administratifs.
Pour 30 300 €, la base est de 33 330 € (30 300 € + 10 %) : 333,30 € de droit d’enregistrement, 99,99 € de droit d’hypothèque et au moins 230 € de rétribution, soit 663,29 € de taxes. En les empruntant aussi, le capital passe à 30 963,29 €.
| Durée |
Mensualité |
Total payé (écart) |
| 60 mois |
569,24 € |
34 154,40 € (+ 259,20 €) |
| 120 mois |
312,44 € |
37 492,80 € (+ 3 597,60 €) |
| 180 mois |
227,92 € |
41 025,60 € (+ 7 130,40 €) |
Ces écarts n’incluent ni l’honoraire du notaire et ses frais, ni les frais de dossier et d’expertise : l’écart réel est plus élevé. Le calculateur de frais d’acte de crédit hypothécaire de notaire.be donne le montant complet pour votre cas. Autre conséquence à peser : votre logement garantit désormais des dépenses de consommation, et le remboursement anticipé de ce nouveau crédit pourra entraîner une indemnité de remploi.
Ce que montre l’exemple
- Le taux plus bas ne compense pas la durée. Même à 4 %, étaler 30 000 € sur 15 ans coûte plus cher que de finir de payer en 4 ans des crédits à 6 % et 9 %. Sur 180 mois, il faudrait un TAEG d’environ 1,2 % (taxes d’acte comprises, honoraires exclus) pour ne rien payer de plus.
- Les crédits en cours se terminent d’eux-mêmes. Comparer 801 € à 356 € par mois est trompeur : une partie de la charge actuelle disparaît dans 36 mois.
- Les frais fixes pèsent davantage sur les petits montants. Les taxes d’acte représentent ici plus de 2 % du capital, avant honoraires.
Comment comparer avant et après avec vos chiffres
- Relevez, pour chaque crédit en cours, le capital restant dû, la mensualité et le nombre de mois restants (tableau d’amortissement, relevé du prêteur). La Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale de Belgique vous permet de consulter gratuitement la liste de vos crédits enregistrés.
- Calculez le total restant avant : mensualité × mois restants, crédit par crédit.
- Demandez par écrit à chaque prêteur le montant de l’indemnité de remboursement anticipé.
- Pour chaque offre de rachat : notez le capital (restant dû + indemnités + frais empruntés), la mensualité, la durée et le TAEG ; calculez mensualité × durée, et ajoutez les frais payés comptant.
- Comparez les deux totaux en euros, à plusieurs durées, et pas seulement les mensualités.
Un exemple détaillé avec trois crédits à la consommation se trouve dans notre page regroupement de crédit : calculer le coût total avant et après. Pour le refinancement d’un crédit hypothécaire par une autre banque, voir notre simulation de rachat de crédit hypothécaire et calcul du point mort.
Limites de ce calcul
- Les taux sont hypothétiques. Le taux proposé dépend de votre dossier, du prêteur et du marché au jour de l’offre ; seule l’offre écrite, avec son TAEG, fait foi.
- Les montants sont nominaux : ils ne tiennent pas compte de l’inflation ni d’un éventuel avantage fiscal.
- Un rachat est un nouveau crédit. Le prêteur doit vérifier votre solvabilité et consulter la Centrale des crédits (art. VII.77 CDE) ; il peut refuser.
- La loi interdit toute publicité qui incite au regroupement des crédits en cours ou qui met en avant la facilité ou la rapidité d’obtention d’un crédit (art. VII.65 et VII.123 CDE). Une offre présentée ainsi appelle la prudence.
Les alternatives à examiner d’abord
- Ne rien changer si vos crédits se terminent dans quelques années : dans l’exemple, c’est l’option la moins chère.
- Rembourser en priorité le crédit le plus cher avec une épargne disponible, en commençant par une ouverture de crédit (aucune indemnité).
- Demander un plan de paiement à votre prêteur (report ou étalement) si vous avez des difficultés passagères. Faute d’accord, le juge de paix peut accorder des facilités de paiement.
- Faire appel à un médiateur de dettes agréé si vous avez des retards ou plusieurs créanciers : CPAS de votre commune, avocat, notaire ou service de médiation de dettes agréé. Il négocie un plan de remboursement avec vos créanciers.
- Le règlement collectif de dettes, procédure judiciaire devant le tribunal du travail, en dernier recours.
Si vous peinez déjà à payer vos mensualités, un nouveau crédit plus long peut retarder le problème sans le résoudre. Les questions fréquentes sur le regroupement de crédits reviennent sur ces situations.
Organismes compétents
- SPF Économie : règles du crédit à la consommation et hypothécaire, contrôle des prêteurs et intermédiaires, signalements via ConsumerConnect.
- FSMA : liste des prêteurs et intermédiaires de crédit autorisés ; information financière sur Wikifin.
- Banque nationale de Belgique : Centrale des crédits aux particuliers.
- Ombudsfin : service de médiation pour les litiges avec un prêteur.
- CPAS et services de médiation de dettes agréés : aide en cas de difficultés de paiement.
Sources
- Code de droit économique, art. I.9, 53/2° et Livre VII, art. VII.65, VII.77, VII.97, VII.123 et VII.147/12 (texte consolidé, Moniteur belge, version du 24 septembre 2026), consulté le 25 septembre 2026.
- Notaire.be : Les frais liés au crédit hypothécaire (droit d’enregistrement, droit d’hypothèque, rétribution, honoraire), consulté le 25 septembre 2026.
- Notaire.be : Calcul de frais d’acte de crédit hypothécaire, consulté le 25 septembre 2026.
- Wikifin (FSMA) : Le prêt à tempérament (durées maximales selon le montant), consulté le 25 septembre 2026.
- Banque nationale de Belgique : Centrale des crédits aux particuliers, consulté le 25 septembre 2026.
Page d’information de simulation-rachat-de-credit.be, sans lien commercial. Calculs réalisés le 25 septembre 2026 à partir de taux hypothétiques ; ils ne constituent ni une offre ni un conseil personnalisé. Retour à l’accueil.