Regroupement ou médiation de dettes : comment choisir

Le regroupement de crédits et la médiation de dettes ne répondent pas au même problème. Le regroupement est un nouveau crédit : il suppose que vous pouvez encore rembourser vos crédits, et que le prêteur l’accepte après avoir vérifié votre solvabilité. La médiation de dettes ne crée aucun crédit : un professionnel autorisé négocie avec vos créanciers un plan de remboursement adapté à ce que vous pouvez réellement payer. Si vos mensualités ne passent plus, si des retards s’accumulent ou si plusieurs créanciers vous relancent, c’est la médiation (amiable, puis judiciaire si nécessaire) qu’il faut examiner en premier.

Cette page compare les trois voies possibles en Belgique, leurs coûts et leurs limites. Elle ne propose ni crédit ni médiation.

L’essentiel

Regroupement : nouveau crédit, soumis à l’analyse de solvabilité et à la consultation de la Centrale des crédits de la BNB.
Médiation amiable : gratuite dans les services publics et agréés (CPAS, OCMW, CAW, services agréés par les Régions).
Règlement collectif de dettes : procédure judiciaire devant le tribunal du travail, en cas d’endettement important et durable.
La médiation de dettes est interdite à toute autre personne qu’un avocat, un officier ministériel, un mandataire de justice ou une institution publique ou agréée (art. VII.115 et VII.147/31 CDE).

Trois solutions, trois situations différentes

Solution	Nouveau crédit ?	Coût pour vous
Regroupement de crédits	Oui	Intérêts, frais, souvent durée plus longue
Médiation de dettes amiable	Non	Gratuite en service public ou agréé
Règlement collectif de dettes	Non	Honoraires du médiateur judiciaire

Le regroupement de crédits

Un nouveau prêteur rembourse vos crédits en cours et vous remboursez un seul crédit, en général sur une durée plus longue. La mensualité baisse, mais le coût total augmente presque toujours, car vous payez des intérêts plus longtemps. Le détail des postes (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, frais d’acte si une hypothèque est prise) est expliqué dans notre page sur le coût d’un rachat de crédit.

Conditions	Le prêteur doit évaluer rigoureusement votre solvabilité et consulter la Centrale des crédits aux particuliers de la BNB (art. VII.77 CDE). Des retards de paiement enregistrés rendent un refus probable.
Ce qu’il règle	Uniquement des crédits. Les autres dettes (loyer, énergie, impôts, factures d’hôpital) restent à payer à part, sauf si elles sont intégrées au nouveau crédit.
Publicité	La loi interdit toute publicité qui incite au regroupement de crédits, qui pousse une personne qui ne peut plus faire face à ses dettes à emprunter ou qui met en avant la facilité ou la rapidité d’obtention du crédit (art. VII.65 et VII.123 CDE).

La médiation de dettes amiable

Un médiateur analyse l’ensemble de vos dettes, crédits et autres factures, ainsi que votre budget. Il négocie ensuite avec vos créanciers un plan de paiement réaliste : étalement, parfois réduction des frais ou des intérêts de retard. Le plan n’est valable que si les créanciers l’acceptent.

Qui peut la pratiquer	Un avocat, un officier ministériel (notaire, huissier de justice) ou un mandataire de justice dans l’exercice de sa profession, ou une institution publique ou privée agréée par l’autorité compétente (art. VII.115 et VII.147/31 CDE). Les CPAS/OCMW et les services agréés par les Régions et Communautés en font partie.
Coût	Gratuite dans les services de médiation de dettes publics et agréés. Un avocat, un notaire ou un huissier facture ses honoraires : demandez-en le montant avant de commencer.
Limites	Elle repose sur l’accord de chaque créancier. Un créancier peut refuser et poursuivre le recouvrement.

Une entreprise qui vend un « regroupement » en le présentant comme une médiation ne pratique pas la médiation de dettes au sens de la loi.

Le règlement collectif de dettes

C’est une procédure judiciaire prévue par le Code judiciaire (art. 1675/2 et suivants). Vous introduisez une requête auprès du tribunal du travail de votre domicile. Si elle est déclarée admissible, le juge désigne un médiateur de dettes judiciaire, qui gère vos revenus sur un compte spécifique, vous verse un montant pour vivre (le pécule de médiation) et établit un plan avec vos créanciers.

Pour qui	Une personne domiciliée en Belgique, dans l’incapacité durable de payer ses dettes, qui n’a pas organisé son insolvabilité et qui n’est pas commerçante ou indépendante en activité.
Effets	Les saisies et voies d’exécution sont suspendues. La procédure est enregistrée à la Centrale des crédits aux particuliers de la BNB.
Durée	Au maximum 7 ans pour un plan amiable et 5 ans pour un plan judiciaire, selon le portail wallon du surendettement. Une remise partielle de dettes peut être accordée par le juge.
Coût	La requête est gratuite. Les honoraires du médiateur judiciaire sont payés sur vos ressources ; s’ils ne suffisent pas, le Fonds de traitement du surendettement, financé par les prêteurs, les prend en charge.
Contraintes	Vous ne disposez plus librement de vos revenus pendant la procédure et vous ne pouvez pas aggraver votre endettement.

Quels signaux pour choisir ?

Le regroupement ne peut s’envisager que si toutes les conditions suivantes sont réunies :

vous payez toutes vos échéances à temps, sans arriérés ;
vos revenus sont stables et votre budget reste équilibré avec la nouvelle mensualité ;
vos dettes sont surtout des crédits, et non des factures impayées ;
le coût total après regroupement, frais compris, a été calculé et comparé au coût de vos crédits actuels.

La médiation de dettes est indiquée dès que l’un de ces signaux apparaît :

vous avez des retards de paiement sur un crédit ou des factures courantes ;
vous recevez des rappels, des mises en demeure ou des courriers d’une société de recouvrement ou d’un huissier ;
vous empruntez ou utilisez une ouverture de crédit pour payer des dépenses courantes ou d’autres dettes ;
un prêteur a refusé votre demande de crédit, ou vous êtes enregistré pour des retards à la Centrale des crédits.

Le règlement collectif de dettes se justifie lorsque la médiation amiable échoue ou n’est pas possible : trop de créanciers, refus de certains d’entre eux, saisies en cours, ou dettes que vos revenus ne permettront pas de rembourser dans un délai raisonnable.

Si vous êtes en difficulté, emprunter à nouveau pour rembourser des arriérés déplace le problème dans le temps et l’alourdit : parlez-en d’abord à un service de médiation de dettes.

Un exemple chiffré : ce que coûte l’allongement de la durée

Hypothèses (calcul du 25 septembre 2026) : 12 000 € à rembourser, taux annuel effectif global (TAEG, le coût total du crédit exprimé en pourcentage annuel) hypothétique de 9 % dans les deux cas, sans frais de dossier ni indemnité. Ce taux est un exemple, pas une offre.

Durée	Mensualité	Total remboursé
36 mois	379,64 €	13 667,04 €
84 mois	190,94 €	16 038,96 €

Étaler la même somme sur 84 mois au lieu de 36 divise la mensualité par deux environ, mais coûte 2 371,92 € d’intérêts en plus. Un vrai regroupement ajoute en outre les frais du nouveau crédit et d’éventuelles indemnités de remboursement anticipé. Une médiation, elle, ne crée pas de nouveau crédit : le plan porte sur les dettes existantes.

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Pour calculer votre propre situation avant et après un regroupement, consultez notre page regroupement de crédit : calculer le coût total avant et après.

Où vous adresser

Votre CPAS (OCMW en Flandre) : il propose un service de médiation de dettes ou vous oriente vers un service agréé.
Wallonie : les services de médiation de dettes agréés par la Région aident gratuitement. Le portail du surendettement du SPW et l’Observatoire du Crédit et de l’Endettement (071 33 12 59) répertorient ces services.
Bruxelles : contactez le CPAS de votre commune ou un service agréé ; la Commission communautaire commune et l’Observatoire du Crédit et de l’Endettement en publient la liste.
Flandre : les institutions agréées (OCMW, associations d’OCMW et CAW) aident gratuitement ; leurs adresses figurent sur le site du Departement Zorg.
Règlement collectif de dettes : greffe du tribunal du travail de votre domicile ; un service de médiation de dettes ou un avocat pro deo peut vous aider à rédiger la requête.
Litige avec un prêteur : Ombudsfin, service de médiation pour les services financiers.

D’autres réponses sur ces situations figurent dans nos questions fréquentes sur le regroupement de crédits.

Sources

Code de droit économique, Livre VII, art. VII.65, VII.77, VII.115, VII.123 et VII.147/31 (texte consolidé, Moniteur belge, version du 24 septembre 2026), consulté le 25 septembre 2026.
Code judiciaire, art. 1675/2 et suivants (règlement collectif de dettes).
Service public de Wallonie : Le règlement collectif de dettes (conditions, durée des plans, coût), consulté le 25 septembre 2026.
Service public de Wallonie : Service de médiation de dettes, consulté le 25 septembre 2026.
Région de Bruxelles-Capitale : Debt mediation, consulté le 25 septembre 2026.
Departement Zorg (Vlaanderen) : Schuldbemiddeling, consulté le 25 septembre 2026.
Guide social : Fonds de traitement du surendettement, consulté le 25 septembre 2026.
Observatoire du Crédit et de l’Endettement : observatoire-credit.be, consulté le 25 septembre 2026.

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