Cette page répond aux questions les plus fréquentes sur le regroupement de crédits, aussi appelé rachat de crédits, en Belgique. C’est une page d’information : elle ne propose aucune offre de crédit. Un regroupement fait baisser la mensualité, mais il coûte souvent plus cher au total. Si vous avez déjà du mal à payer vos mensualités, lisez d’abord la partie Que faire en cas de difficultés de paiement ?

L’essentiel

  • Un regroupement remplace plusieurs crédits en cours par un nouveau crédit, qui rembourse les anciens.
  • La mensualité baisse surtout parce que la durée s’allonge. Le coût total augmente alors souvent, même à taux égal.
  • Le nouveau crédit n’est accordé qu’après une analyse de votre solvabilité : aucun regroupement n’est « sans refus ».
  • En cas de difficultés de paiement, contactez d’abord votre prêteur, puis un service de médiation de dettes agréé (par exemple celui de votre CPAS), avant tout nouveau crédit.

Comprendre le regroupement de crédits

Qu’est-ce qu’un regroupement ou rachat de crédits ?

C’est un nouveau contrat de crédit dont le montant sert à rembourser par anticipation plusieurs crédits en cours : prêt à tempérament, prêt voiture, ouverture de crédit, parfois crédit hypothécaire. Vous n’avez ensuite plus qu’une mensualité et un seul prêteur.

Les anciens contrats prennent fin. Leurs conditions (taux, durée restante) ne s’appliquent plus : seules comptent celles du nouveau contrat.

Regroupement « à la consommation » ou hypothécaire : quelle différence ?

Sans garantie sur un logement, le nouveau crédit est un crédit à la consommation, le plus souvent un prêt à tempérament.

S’il est garanti par une hypothèque ou un mandat hypothécaire sur un bien immobilier résidentiel, il devient un crédit hypothécaire au sens du Code de droit économique (art. I.9, 53/2°, « crédit hypothécaire avec une destination mobilière »). Un acte notarié est alors nécessaire, avec ses frais, et c’est votre logement qui garantit le remboursement.

Le refinancement d’un seul crédit hypothécaire (pour obtenir un taux plus bas) est une opération différente, expliquée dans notre page simulation de rachat de crédit hypothécaire.

Coût d’un regroupement

Un regroupement fait-il baisser le coût de mes crédits ?

Pas forcément. La mensualité (le montant payé chaque mois) baisse surtout parce que le remboursement est étalé sur plus de mois. Or chaque mois supplémentaire produit des intérêts. Le coût total, c’est-à-dire tout ce que vous paierez encore (capital, intérêts, frais et indemnités), peut donc augmenter, même si le taux ne change pas.

Exemple illustratif (calcul du 25 septembre 2026). Hypothèses : il vous reste 8 000 € à rembourser, au TAEG de 8 % ; ce taux est choisi pour l’exemple, ce n’est ni une offre ni un taux de marché relevé. Indemnités et frais ne sont pas comptés.

Durée Mensualité Total remboursé
24 mois (sans regroupement) 360,80 € 8 659,20 €
60 mois (regroupé) 161,14 € 9 668,40 €

La mensualité baisse de 199,66 €, mais vous payez 1 009,20 € de plus au total, et pendant trois ans de plus.

Calcul : mensualité = C × i ÷ (1 − (1 + i)−n), où C est le montant restant dû, n le nombre de mois et i le taux mensuel, i = (1 + TAEG)1/12 − 1.

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Pour faire le calcul avec vos propres crédits (plusieurs contrats, taux différents, indemnités), suivez la méthode détaillée de notre page regroupement de crédit : calculer le coût total avant et après.

Quels frais peuvent s’ajouter ?

  • Crédits à la consommation remboursés par anticipation : le prêteur peut demander une indemnité, limitée à 1 % du capital remboursé s’il reste plus d’un an avant la fin du contrat, et à 0,5 % s’il reste un an ou moins. Elle ne peut pas dépasser les intérêts qui restaient à payer, et elle est exclue pour une ouverture de crédit (Code de droit économique, art. VII.97).
  • Crédit hypothécaire remboursé par anticipation : l’indemnité de remploi est limitée à trois mois d’intérêts sur le capital remboursé (art. VII.147/12). Détails et exemple dans notre page indemnité de remploi et frais d’un refinancement.
  • Nouveau crédit garanti par une hypothèque : frais d’acte notarié et d’inscription hypothécaire, à demander au notaire avant de signer.

Comparez toujours le total qu’il vous reste à payer aujourd’hui avec le total du nouveau crédit, frais et indemnités compris, et pas seulement les mensualités.

Faut-il payer l’intermédiaire de crédit ?

Non. En Belgique, un intermédiaire de crédit (courtier ou agent) ne peut recevoir aucune rémunération, sous quelque forme que ce soit, du consommateur qui a sollicité son intervention (art. VII.114 pour le crédit à la consommation, art. VII.147/30 pour le crédit hypothécaire). Il est rémunéré par le prêteur. Refusez toute demande de paiement préalable.

Conditions et démarches

Qui peut proposer un regroupement de crédits ?

Seuls des prêteurs agréés ou enregistrés, et des intermédiaires de crédit inscrits auprès de la FSMA, peuvent intervenir (art. VII.112 et VII.147/29). Vérifiez l’inscription d’un intermédiaire sur le registre de la FSMA avant de lui transmettre vos documents.

Un regroupement « facile à obtenir » ou « sans refus » existe-t-il ?

Non. Avant de conclure un crédit, le prêteur doit évaluer rigoureusement votre solvabilité et consulter la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale (art. VII.77). L’intermédiaire ne peut pas introduire une demande s’il estime que vous ne pourrez manifestement pas rembourser (art. VII.113).

La loi interdit d’ailleurs la publicité qui met en avant la facilité ou la rapidité d’obtention d’un crédit, ou qui incite à regrouper des crédits en cours (art. VII.65 et VII.123). Une annonce qui promet un regroupement « garanti » doit vous alerter.

Peut-on regrouper ses crédits au chômage ou avec de faibles revenus ?

Aucune règle ne l’interdit en tant que telle. Le prêteur examine vos revenus, vos charges et vos crédits en cours, quelle que soit votre situation. Si vos revenus ont baissé et que vos mensualités sont devenues trop lourdes, un nouveau crédit plus long n’est souvent pas la meilleure réponse : voyez d’abord les alternatives ci-dessous.

Faut-il changer de banque pour regrouper ses crédits ?

Non. Vous pouvez interroger votre prêteur actuel comme un autre prêteur. Si votre difficulté est passagère, demandez-lui aussi un étalement ou une suspension temporaire des paiements, sans nouveau crédit.

Regroupement et fichage à la Banque nationale

Le regroupement apparaît-il à la Centrale des crédits ?

Oui. Le nouveau contrat y est enregistré comme tout crédit. Les données d’un contrat remboursé sont supprimées au plus tard trois mois et huit jours après son échéance. Vous pouvez consulter gratuitement les données enregistrées à votre nom, en ligne, par courrier ou au guichet de la Banque nationale de Belgique.

Peut-on regrouper ses crédits en étant fiché ?

Le prêteur voit les défauts de paiement enregistrés et en tient compte dans son évaluation. Un défaut régularisé reste enregistré un an à compter de la régularisation ; un défaut non régularisé est supprimé au plus tard dix ans après le premier défaut de paiement (Banque nationale de Belgique).

Alternatives au regroupement

Quelles solutions examiner avant de regrouper ?

  • Rembourser d’abord le crédit le plus cher avec une épargne disponible, par exemple une ouverture de crédit si son taux est le plus élevé. Aucune indemnité n’est due pour une ouverture de crédit (art. VII.97).
  • Demander un arrangement à votre prêteur : étalement de la dette ou suspension temporaire des paiements.
  • Faire appel à un médiateur de dettes, qui négocie un plan de remboursement avec l’ensemble de vos créanciers.
  • Le règlement collectif de dettes, procédure judiciaire devant le tribunal du travail, en dernier recours.

Qui peut faire de la médiation de dettes ?

La médiation de dettes est interdite, sauf si elle est exercée par un avocat, un officier ministériel ou un mandataire de justice, ou par une institution publique ou privée agréée à cet effet (art. VII.115 et VII.147/31). Les communes proposent ce service via leur CPAS. Une société qui vend un « regroupement » en le présentant comme une médiation ne remplit pas ce rôle.

Que faire en cas de difficultés de paiement ?

  1. Contactez votre prêteur ou votre intermédiaire dès le premier retard, et proposez un arrangement réaliste.
  2. Faites le point sur l’ensemble de vos crédits en consultant vos données à la Banque nationale.
  3. Si le prêteur refuse ou si plusieurs dettes s’accumulent, adressez-vous à un service de médiation de dettes reconnu, par exemple celui de votre CPAS.
  4. En dernier recours, le règlement collectif de dettes peut être demandé au tribunal du travail.

Plus vous attendez, plus les dettes s’accumulent : n’empruntez pas pour rembourser des arriérés avant d’avoir examiné ces solutions.

Pour aller plus loin sur ce site

Sources

Consultées le 25 septembre 2026.

Information générale, sans conseil personnalisé. Ce site ne propose ni crédit ni médiation de dettes.