Rachat de crédit en Belgique

Un rachat de crédit consiste à rembourser un ou plusieurs crédits en cours grâce à un nouveau crédit. En Belgique, il faut distinguer deux opérations très différentes : le refinancement d’un crédit hypothécaire, qui vise surtout à obtenir un taux plus bas, et le regroupement de crédits à la consommation, qui réduit la mensualité en allongeant la durée. Dans les deux cas, la seule question utile est la même : combien paierez-vous au total, frais compris, avec et sans l’opération ?

Ce site est un site d’information. Il explique les mécanismes, donne des méthodes de calcul et renvoie vers les sources officielles. Il ne vous recommande pas de regrouper vos crédits.

L’essentiel
  • Comparez le coût total restant à payer avant et après, pas seulement la mensualité.
  • Une mensualité plus basse vient le plus souvent d’une durée plus longue, donc d’intérêts payés plus longtemps.
  • Rembourser un crédit par anticipation peut coûter une indemnité, plafonnée par le Code de droit économique.
  • Si vous avez déjà du mal à payer, un nouveau crédit n’est pas la première solution : parlez-en à votre prêteur ou à un médiateur de dettes agréé.

Rachat de crédit hypothécaire ou regroupement de crédits : deux opérations différentes

Refinancement hypothécaire Regroupement de crédits
Ce qui est remboursé Un crédit hypothécaire en cours Plusieurs crédits (prêt à tempérament, prêt voiture, ouverture de crédit…)
But habituel Obtenir un taux plus bas Payer une seule mensualité, plus basse
Frais de sortie Indemnité de remploi : au plus 3 mois d’intérêts Au plus 1 % ou 0,5 % du capital remboursé ; rien sur une ouverture de crédit
Risque principal Frais supérieurs à l’économie d’intérêts Coût total plus élevé à cause de la durée

Le refinancement d’un crédit hypothécaire

Une autre banque vous accorde un nouveau crédit qui rembourse votre prêt immobilier actuel. L’ancienne hypothèque est levée et une nouvelle est inscrite, en principe devant notaire. Vous pouvez aussi demander à votre banque actuelle de revoir votre taux : elle est libre d’accepter ou non.

L’opération n’a d’intérêt que si l’économie d’intérêts dépasse les frais, et assez vite. Ces frais comprennent :

  • l’indemnité de remploi, si votre contrat la prévoit : elle est calculée au taux du crédit sur le capital restant dû et ne peut pas dépasser trois mois d’intérêts (art. VII.147/12 du Code de droit économique) ;
  • la mainlevée de l’ancienne hypothèque et l’inscription de la nouvelle (notaire, droits et formalités) ;
  • les frais de dossier et, le cas échéant, d’expertise du nouveau prêteur ;
  • l’adaptation de l’assurance solde restant dû.

Le délai pour « rentabiliser » ces frais se calcule simplement : frais totaux divisés par la baisse de la mensualité. Notre page simulation de rachat de crédit hypothécaire détaille la formule, trois cas calculés avant/après et ce calcul du point mort.

Le regroupement de crédits à la consommation

Un seul nouveau crédit rembourse plusieurs crédits en cours. La mensualité baisse presque toujours, mais surtout parce que la durée s’allonge. Le coût total, lui, augmente souvent.

Exemple, détaillé sur notre page regroupement de crédit : calculer le coût total avant et après : trois crédits totalisant 17 000 € de capital restant dû et 601,22 € de mensualités sont regroupés à un taux hypothétique de 7 % sur 84 mois. La mensualité tombe à 257,04 €, mais le total restant à payer passe de 18 603,72 € à 21 591,36 €, soit 2 987,64 € de plus. Calculs du 25 septembre 2026, taux illustratifs qui ne sont pas des offres.

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Les coûts à comparer avant de décider

  • Le coût restant de vos crédits actuels : total des mensualités qu’il vous reste à payer. Le capital restant dû (la part du prêt encore à rembourser, hors intérêts futurs) figure sur votre tableau d’amortissement.
  • Le coût du nouveau crédit : mensualité multipliée par le nombre de mois, frais et indemnités compris s’ils sont financés.
  • Le TAEG (taux annuel effectif global) : il exprime le coût d’un crédit en pourcentage annuel, frais obligatoires compris. Il sert à comparer des offres de même durée ; il ne dit pas combien vous paierez en euros si la durée change.
  • La durée : allonger la durée réduit la mensualité mais augmente les intérêts. Même pour un crédit hypothécaire, refinancer à un taux plus bas sur une durée plus longue peut coûter plus cher au total.

Pour les crédits à la consommation, l’indemnité de remboursement anticipé est limitée à 1 % du capital remboursé s’il reste plus d’un an avant la fin du contrat, à 0,5 % sinon, et aucune indemnité n’est due sur une ouverture de crédit (art. VII.97). Demandez toujours le montant exact par écrit à votre prêteur.

Ce que la loi prévoit

Un rachat ou un regroupement est un nouveau crédit. Le prêteur doit donc évaluer votre capacité de remboursement et consulter la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale de Belgique.

La loi interdit aussi la publicité qui incite au regroupement ou à la centralisation des crédits en cours, ou qui met en avant la facilité ou la rapidité d’obtention d’un crédit (art. VII.65 et VII.123 du Code de droit économique). Une offre qui promet de « tout regrouper » facilement mérite donc la plus grande prudence.

Quand ce n’est pas une solution, et les alternatives

Si vos mensualités sont déjà difficiles à payer, un nouveau crédit plus long peut retarder le problème sans le résoudre. Avant d’emprunter à nouveau, examinez ces pistes :

  • Ne rien changer si vos crédits se terminent bientôt : une partie de la charge disparaîtra d’elle-même, souvent à moindre coût.
  • Rembourser d’abord le crédit le plus cher avec une épargne disponible (souvent l’ouverture de crédit, sans indemnité).
  • Demander un arrangement à votre prêteur : suspension temporaire ou étalement des paiements, à confirmer par écrit recommandé. S’il refuse ou ne répond pas dans le mois, le juge de paix peut accorder un rééchelonnement.
  • Faire appel à un médiateur de dettes agréé si vous avez plusieurs créanciers ou des retards : CPAS de votre commune, avocat, notaire ou asbl agréée. Il négocie un plan de remboursement à votre place et vous aide à gérer votre budget.
  • Le règlement collectif de dettes : procédure judiciaire devant le tribunal du travail de votre domicile, en dernier recours, avec des règles et des conditions strictes.

Les contenus de ce site

Sources

simulation-rachat-de-credit.be est un site d’information. Cette page ne contient aucun lien commercial ; certaines pages du site contiennent un lien commercial, signalé comme tel. Les exemples sont calculés à partir de taux hypothétiques et ne constituent ni une offre ni un conseil personnalisé.