Un regroupement de crédit remplace plusieurs crédits en cours par un seul nouveau crédit, qui rembourse les anciens. La mensualité baisse presque toujours, parce que la durée s’allonge. Le coût total, lui, peut augmenter nettement : vous payez des intérêts plus longtemps, et le remboursement anticipé des anciens crédits peut entraîner des indemnités. Cette page montre comment faire le calcul avant/après avec vos propres chiffres, sur un exemple complet.

L’essentiel

Coût avant = total des mensualités qu’il vous reste à payer sur chaque crédit actuel. Coût après = mensualité du crédit regroupé × nombre de mois, indemnités et frais compris. Dans l’exemple ci-dessous, la mensualité passe de 601 € à 257 €, mais le total à rembourser augmente de 2 988 €. En cas de difficultés de paiement, un médiateur de dettes agréé (CPAS, avocat, asbl agréée) est une alternative à examiner avant tout nouveau crédit.

Les trois montants à comparer

La mensualité est le montant fixe payé chaque mois ; elle couvre les intérêts et une part du capital. C’est le chiffre le plus visible, mais il ne dit rien du coût final.

Le capital restant dû est la part de chaque crédit qu’il vous reste à rembourser, hors intérêts futurs. Il figure sur votre tableau d’amortissement ou peut être demandé au prêteur. C’est ce montant que le nouveau crédit doit rembourser.

Le coût total correspond à tout ce que vous paierez encore : capital, intérêts, frais et indemnités. C’est ce montant qu’il faut comparer avant et après.

Le TAEG (taux annuel effectif global) exprime le coût d’un crédit en pourcentage annuel, frais obligatoires compris. Il permet de comparer des offres, mais pas de comparer une situation « plusieurs crédits courts » à une situation « un crédit long » : deux crédits au même TAEG coûtent beaucoup plus cher en euros si l’un dure deux fois plus longtemps.

La méthode de calcul, étape par étape

1. Listez vos crédits en cours : pour chacun, le capital restant dû, le taux, la mensualité et le nombre de mois restants. La Banque nationale de Belgique permet de consulter gratuitement les crédits enregistrés à votre nom dans la Centrale des crédits aux particuliers (en ligne avec la carte d’identité électronique, par courrier, par courriel ou au guichet).
2. Calculez le coût restant de chaque crédit : mensualité × nombre de mois restants. Additionnez : c’est le coût « avant ».
3. Ajoutez les frais de sortie : indemnités de remboursement anticipé des anciens crédits (voir plus bas).
4. Calculez le nouveau crédit : montant = capitaux restants dus + frais financés ; puis mensualité et total remboursé selon le taux et la durée proposés.
5. Comparez le total « après » au total « avant », et pas seulement les mensualités.

Pour un crédit à mensualités constantes, la mensualité se calcule ainsi :

M = C × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ)

• C : le montant emprunté (ou le capital restant dû) ;
• n : le nombre de mois ;
• i : le taux mensuel équivalent au taux annuel, i = (1 + taux annuel)^1/12 − 1.

Le coût en intérêts est alors M × n − C.

Exemple chiffré : trois crédits regroupés en un seul

Hypothèses fixées pour l’exemple (calculs du 25 septembre 2026) : les taux ci-dessous sont illustratifs, ce ne sont ni des offres ni des taux de marché relevés. Ils servent uniquement à montrer le mécanisme.

Avant : trois crédits en cours

Crédit en cours	Restant dû	Mensualité
Prêt voiture 5,5 %, 30 mois	9 000 €	321,24 €
Prêt personnel 8 %, 36 mois	6 000 €	187,25 €
Ouverture de crédit 11 %, 24 mois	2 000 €	92,73 €
Total	17 000 €	601,22 €

Pour l’ouverture de crédit, on suppose que le solde utilisé est remboursé en 24 mensualités fixes. Les deux prêts voiture et personnel sont des prêts à tempérament.

Il vous reste à payer : 9 637,20 € sur le prêt voiture, 6 741,00 € sur le prêt personnel et 2 225,52 € sur l’ouverture de crédit, soit 18 603,72 €, dont 1 603,72 € d’intérêts. La charge mensuelle de 601,22 € ne dure pas : elle tombe à 508,49 € après 24 mois, puis à 187,25 € après 30 mois, et tout est remboursé après 36 mois.

Après : un crédit regroupé

Le nouveau crédit rembourse les 17 000 € restants et finance 150 € d’indemnités de remboursement anticipé (le maximum légal de 1 % sur les deux prêts à tempérament, rien sur l’ouverture de crédit), soit 17 150 €. Pour ce montant, la durée légale maximale d’un prêt à tempérament est de 84 mois.

Crédit regroupé	Mensualité	Total remboursé (écart)
7 % sur 84 mois	257,04 €	21 591,36 € (+ 2 987,64 €)
7 % sur 60 mois	337,85 €	20 271,00 € (+ 1 667,28 €)
7 % sur 36 mois	527,86 €	19 002,96 € (+ 399,24 €)
5,5 % sur 84 mois	245,36 €	20 610,24 € (+ 2 006,52 €)

L’écart de coût est calculé par rapport aux 18 603,72 € qu’il restait à payer sans regroupement.

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Lire le résultat

• La mensualité baisse surtout grâce à la durée. Sur 84 mois, elle passe de 601,22 € à 257,04 €, mais vous remboursez pendant 7 ans au lieu de 3 au plus, et vous payez 4 441,36 € d’intérêts au lieu de 1 603,72 €.
• Un taux plus bas ne suffit pas. Même à 5,5 %, soit le taux du crédit le moins cher de départ, le regroupement sur 84 mois coûte 2 006,52 € de plus.
• À durée comparable, l’écart se réduit : sur 36 mois, il reste les indemnités et la différence de taux, mais la mensualité baisse beaucoup moins.
• La comparaison des mensualités est trompeuse si les crédits actuels se terminent à des dates différentes : une partie de la charge actuelle disparaîtra d’elle-même dans quelques mois.

Frais et indemnités à intégrer

Crédits à la consommation (prêt à tempérament, prêt personnel, prêt voiture)

Vous pouvez rembourser un crédit à la consommation par anticipation. Le prêteur peut prévoir une indemnité, limitée par le Code de droit économique (art. VII.97) :

• au maximum 1 % du capital remboursé s’il reste plus d’un an avant la fin prévue du contrat ;
• au maximum 0,5 % s’il reste un an ou moins ;
• jamais plus que les intérêts qui restaient à payer ;
• aucune indemnité pour une ouverture de crédit, ni pendant une période où le taux n’est pas fixe.

Le prêteur doit vous communiquer le montant et le calcul de l’indemnité sur un support durable, dans les dix jours.

Regroupement incluant un crédit hypothécaire

Si le regroupement comprend un crédit hypothécaire, ou si le nouveau crédit est garanti par une hypothèque, les coûts sont d’une autre ampleur : indemnité de remploi (au maximum trois mois d’intérêts sur le capital remboursé, art. VII.147/12), frais de mainlevée de l’ancienne hypothèque, frais d’acte et d’inscription de la nouvelle, éventuels frais de dossier et d’expertise. Le calcul de ces frais et du point mort est détaillé dans notre page simulation de rachat de crédit hypothécaire.

Ce qui ne se voit pas dans le taux

• Des dépenses ou dettes ajoutées au nouveau crédit (factures, arriérés, projet) augmentent le montant emprunté et donc le coût.
• Une assurance solde restant dû ou une autre assurance liée au nouveau crédit peut s’ajouter au coût, selon le contrat.

Ce que le prêteur doit vérifier

Un regroupement est un nouveau crédit, soumis aux mêmes règles que les autres. Avant de conclure, le prêteur doit évaluer votre solvabilité et vérifier que vous pourrez rembourser ; il est obligé de consulter la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale (art. VII.77). Le prêteur et l’intermédiaire de crédit doivent aussi rechercher le type et le montant de crédit les mieux adaptés à votre situation et au but du crédit (art. VII.75).

La loi interdit par ailleurs toute publicité qui incite au regroupement ou à la centralisation des crédits en cours, ou qui affirme que vos crédits actuels ont peu d’influence sur l’examen d’une demande (art. VII.65 et VII.123). Une offre qui met en avant la facilité ou la rapidité d’obtention est donc à regarder avec prudence.

Les alternatives au regroupement

• Ne rien changer si les crédits actuels se terminent bientôt : c’est souvent la solution la moins chère, comme le montre l’exemple.
• Rembourser en priorité le crédit le plus cher (souvent l’ouverture de crédit) avec une épargne disponible : aucune indemnité n’est due sur une ouverture de crédit.
• Demander un arrangement à votre prêteur : suspension temporaire ou étalement des paiements. Wikifin recommande de confirmer par recommandé les facilités accordées. Si le prêteur refuse ou ne répond pas dans le mois, le juge de paix peut accorder un rééchelonnement.
• Faire appel à un médiateur de dettes agréé si vous avez plusieurs créanciers ou des retards : CPAS de votre commune, avocat, notaire ou asbl agréée. Il négocie un plan de remboursement à votre place et vous aide à gérer votre budget.
• Le règlement collectif de dettes, procédure judiciaire devant le tribunal du travail, en dernier recours et avec des conditions strictes.

Si vous avez déjà du mal à payer vos mensualités, un nouveau crédit plus long peut retarder le problème sans le résoudre. Parlez-en d’abord à un service de médiation de dettes.

Pour aller plus loin

Pour un prêt immobilier, consultez notre calcul avant/après et point mort d’un rachat de crédit hypothécaire. Pour un exemple d’offre de rachat recalculée, voir l’analyse de l’offre de rachat de GWay. Retour à l’accueil de simulation-rachat-de-credit.be.

Sources

• Code de droit économique, Livre VII, art. VII.65, VII.75, VII.77, VII.97, VII.123 et VII.147/12 (Justel, version consolidée au 4 août 2026), consulté le 25 septembre 2026.
• Wikifin (FSMA) : Le prêt à tempérament (durées maximales selon le montant), consulté le 25 septembre 2026.
• Wikifin (FSMA) : Que faire si vous n’arrivez plus à rembourser votre crédit ? (mise à jour du 9 février 2026), consulté le 25 septembre 2026.
• Wikifin (FSMA) : Le rôle de la Centrale des crédits aux particuliers (mise à jour du 16 février 2026), consulté le 25 septembre 2026.
• Banque nationale de Belgique : Centrale des crédits aux particuliers, informations pour les particuliers, consulté le 25 septembre 2026.

Page d’information de simulation-rachat-de-credit.be, sans lien commercial. Calculs réalisés le 25 septembre 2026 à partir de taux hypothétiques ; ils ne constituent ni une offre ni un conseil personnalisé.